...退保流程是怎样?12款保险附加险条款陷阱分析
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发布时间：2024-10-24 17:25
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时间：1天前
一张保单，一辈子的幸福，这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。
现实中，的确有的人只买了一张保单，并且附加了各种附加险，比如意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了，这样真的就能稳稳的幸福吗？
其实未必，倍领哥今天就通过 6 款主流重疾险，对附加险进行对比分析，让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。
主要内容如下：
1）附加险值得买吗，有什么优势和不足？
2）6 款主流重疾险附加险分析，哪款好？
3）关于附加险，这三点一定要知道！
一、附加险值得买吗，有何优点？
个人销售人员在为用户做方案时，其实都是一套模板，只是调整了一下保额和年龄而已。
很多线下销售的重疾险，都可以选择品种多样的附加险，可以附加：
意外险
意外医疗
医疗险
医疗津贴
定期寿险
豁免险
以大家比较熟知的平安福为例，除了重疾险外，还可以附加很多其他险种，我们看一下这张保单：
这样一张保单，看起来很全面，除了必须一定要附加的意外保险，还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多，可以说是行业的通行做法。
这样配置优势比较明显，不仅看起来保障全面，而且每年统一缴费，理赔的时候只打一个电话，不用多家提交资料。不过缺点也比较突出，倍领哥之前采访过一位老大爷，给我讲了这样的事情：
这位老大爷保单交了二十多年，一直身体健康，67 岁那年意外摔伤骨折住院了，电话保险公司报案，结果被告知意外医疗最高续保到 65 岁，而老人家根本就不知道里面的细则，误以为保障还是存在。附加险的缺点，主要有如下几条：
保费价格高：因为是附加险，所以价格不透明，相比市面上的一年期产品，价格会贵不少；
保障存在风险：有的个别产品，主险如果理赔，那么附加险保障就不在了，这是比较大的安全隐患；
选择内容少：并不是所有的险种都可以附加，比如有的不能附加定寿，有的不能附加高额意外。
二、6 款主流重疾险，附加险对比
为了更好地给大家对比附加险，倍领哥选取了 6 款主流的重疾险，具体产品如下：
泰康健康百分百 A 附加险
中国人寿国寿福至尊版附加险
中国平安平安福 2018 附加险
太平洋保险金佑人生 A 附加险
中国太平福禄康瑞附加险
新华健康无忧 C1 附加险
先来看下对比表：
从上图来看，这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴，为了方便大家查看，不同类型的附加险我们用同一种颜色进行了区分。直接说结论：
添加附加险后，总保费比纯主险保费高出 1000-5000 元；
并不是所有附加险都是可以附加，比如有的不能附加百万医疗险，有的不能附加定期寿险
深蓝建议大家，买保险一定要看看自己的保单，因为所有的信息在保单上面都是有呈现的，而不要成了一笔糊涂账，只知道自己买了保险，到底买了什么，保多久，根本都不清楚。
关于如何查看保险合同，我们之前也有详细分析，点击《保险合同怎么看？专家通常只看这 4 点》文章，就能看到。
三、附加意外险，360度对比分析
为了方便大家查看，倍领哥会逐一把各种附加险进行对比，看看保费支出也不少的附加险是否值得购买？上述重疾险都是可以附加意外险的，主要如下：
泰康健康百份百附加：如意宝（2014）基本部分+可选部分
太平洋金佑人生附加：个人意外险
中国太平福禄康瑞附加：爱无忧
中国人寿国寿福至尊版附加：长期意外至尊版
中国平安平安福 2018 附加：长期意外13
新华保险健康无忧 C1 附加：2014意外险
具体见下图：
我们可以看到，重疾附加的意外险，实际上是 2 个附加险，意外伤害和意外医疗是两个不同的，并且是分开收费的。如果只附加了意外伤害而没有意外医疗，那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。
为了有一个直观的对比，倍领哥选了一款费率比较有优势的大金刚意外险，这款产品是可以单独购买的。
以上面最便宜的中国人寿产品为例，仅附加的意外医疗每年就需要 200 元；而单独购买的意外险，不仅包含 50 万伤残身故，还包含 5 万的意外医疗，价格仅需要 160 元。不知道倍领哥这么说大家是否能看明白，附加的意外险，最大的问题就是太贵了。
有的产品附加的一年期意外+意外医疗险，价格具体比单独购买一款意外险，可能价格相差 10 倍，有点到了不可思议的程度，像买了一个 1000 元的手机，然后花100元贴了一个膜，实际上膜的利润率远远高于手机的利润率。
如果大家预算充足，那么购买附加意外险是没问题的，毕竟缴费简单，而且有的还是长期险，是有一些独特的优势。
但对于预算有限的人来说，我的建议是谨慎投保，每年一、两百元可以解决的事情，没有必要花个一两千，多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。这是倍领哥的态度，同步这些信息出来，大家可以根据自己的需求来选择。
四、附加医疗险，360度对比分析
重疾险还可以附加医疗险，我们再看看这些附加的医疗险，是否值得买呢？
1、小额附加医疗险
几乎全部的终身重疾险，都可以附加一些小额医疗险，我们看一下：
泰康健康百分百附加：健康无忧住院费用
太平洋金佑人生 A 附加：安心住院 B 款
中国太平福禄康瑞附加：医无忧
中国人寿国寿福至尊版附加：长久呵护住院费用补偿
中国平安平安福 2018 附加：健享人生 A
新华保险健康无忧 C1 附加：住院无忧医疗保险
通过上图可以看出，很多附加险保额为 1 万左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整体价格在 250-650 元之间。
一些附加险报销比例仅为 80%，而且有的只能报销社保范围内的费用，在我看来这类的附加险优势并不大。在《23 款门诊住院医疗险测评，选哪款？》的文章中，我们测评了 20 多款产品，其实这些小额医疗险如果单独购买的话，选择也非常多。
如果有社保，而且购买保险的预算有限，倍领哥并不建议成人购买这种小额医疗险，它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友，可以根据自己需求来定。
2、附加百万医疗险
有的重疾险还可以附加百万医疗险，去年倍领哥就对这类附加的百万医疗险做过测评，有的百万医疗险不能单独购买，人为制造了这种产品的高贵。
在 2017 年我们测评过的产品如下：
太平洋人寿乐享百万 A 款
华夏人寿医保通
天安人寿健康尊享百万医疗险
泰康人寿健康尊享 B 款
友邦智选康惠医疗保险
中国人寿康悦医疗 A 款
由于保险产品一直存在变化，我不确定这些产品是否还是捆绑销售，如果你对捆绑销售的产品感兴趣，可以阅读《谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险》这篇文章。同时我也选取了几款目前在售的，重疾险可以附加的百万医疗险：
很多附加的百万医疗险无论从保障还是价格来看，优势并不大，尤其在报销范围的各种限制，让人感觉并不友好，例如：
泰康健康尊享 B：保额 100万/年，终身限额 500 万，床位费膳食费每日限额 3000 元，特殊门诊限额 20 万，没有靶向治疗，首两次续保需审核；
新华康健华贵 A：年保额最高 30 万，床位费膳食费每日限额 1000 元，特殊门诊限额 6 万，没有靶向治疗报销，住院限制 180 天，续保需要审核。
附加百万医疗险中，比较有优势的是国寿福如 E 康悦 C，但仍存在一些不足：没有质子重离子治疗报销，首次续保需审核。
关于百万医疗险，我们已经有过很多测评（点击看测评），市场上也不断有新产品推出，竞争非常激烈，大家选到合适的产品并不难。
五、附加定期寿险，360度分析
有的重疾险还能附加定期寿险，我们看一下这类定期寿险值得附加吗？具体见下图：
这类附加的定期寿险，我们认为有如下几个缺点：
保费价格高：附加的定期寿险仍然保费价格比较高，同样 50 万的保额，可能有 1 倍左右的差距；
保障内容少：很多附加的定期寿险，是不包含残缺保障的；
保额做不高：一般附加的定期寿险，保额都不会超过主险保额的，大多数都是 50 万左右，定期寿险保额太低是没有意义的；
合同提前结束：如果重疾险理赔的，那么有的保险附加险合同也就结束了，而单独购买定期寿险是不受影响的，就算理赔重疾然后身故，每次都是可以获得赔付的。
所以对于定期寿险，倍领哥还是建议要单独购买，我们也一直在强调定期寿险的重要性。如果你还对定期寿险有任何不懂的，强烈建议阅读《三分钟读懂定期寿险》这篇文章。
六、关于附加险，我有话要说
今天倍领哥并不是要一刀切说附加险不好，而且希望大家能了解里面的细节，我接触到了很多人，自己买了很多保险，具体保什么，根本不清楚。
这里再提醒大家注意如下 2 点：
1、附加险受主险限制
很多附加险在主险赔付过以后，合同就结束了，不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险，那么附加险都结束了。下图是某附加定期寿险的合同条款：
8.3 效力终止当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：1）主险合同效力终止；2）您申请解除本附加险合同
而如果单独购买一款定期寿险的话，跟主险是没有任何关系的，不仅价格便宜，而且就算重疾险赔付过了，就算发生身故，定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买的好处。
2、附加险缴费时间问题
附加险续保必须是在主险交费期内，而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年，这在倍领哥看来是明显不够的。
3、目前市场发展现状
倍领哥也采访了几位保险销售人员，不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。另外现在的保险公司集团都有很多子公司，子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充，加上现在互联网保险的公开透明，消费者完全可以多做功课，给自己配置性价比最高的保障方案组合。
七、写在最后：
倍领哥在整理这些附加险信息时，花费了很多时间，而且搜集资料的过程比较复杂。
任何事情都有两面性，附加险也不例外，通过搭配附加险来做保障方案，固然可以享受一些便利，但也必然受到某些制约。
今天的测评内容，并不是想一刀切地说附加险好还是不好，而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。
仅靠一张保单来保一辈子是有风险的，人在一辈子中需求是变化的，需要定期检视自己的保单，是否仍满足当前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及时进行调整。
